Decidir dar de baja un plástico bancario suele ser un dolor de cabeza para los usuarios; sin embargo, si el trámite se realiza poco después de haber pagado las comisiones anuales, existe una buena noticia para el bolsillo de los tarjetahabientes.
Contrario a la creencia popular de que ese dinero se pierde, el Banco de México (Banxico) estipula que las instituciones financieras tienen la obligación legal de reembolsar el importe proporcional de la anualidad que no fue utilizada por el cliente.
De acuerdo con la circular de Banxico referente a «Devoluciones y Comisión por Prepago», si un usuario cancela su contrato y la entidad bancaria cobró una comisión de forma anticipada —como ocurre con la anualidad—, esta debe reintegrar el remanente del periodo no devengado.
¿Cómo calcular el monto que el banco te debe regresar?
La fórmula oficial de Banxico exige dividir los días restantes para el fin del periodo contratado entre los días totales del año, para luego multiplicar el resultado por el costo de la comisión.
Para simplificar este cálculo, la fintech Diggit comparte un ejemplo práctico:
Si una tarjeta de crédito tiene una anualidad de $1,700 pesos y se cancela cuando aún quedan 230 días de vigencia en el año, la operación se realiza de la siguiente manera:
- División de días: Se dividen los días restantes entre los días totales del año ($230 / 365$), lo que da un factor de 0.6301.
- Cálculo del reembolso: Se multiplica dicho factor por el costo de la anualidad ($0.6301 X $1,700$).
En este escenario, el banco está obligado a devolver $1,071.17 pesos.
La excepción a la regla: Si faltan menos de 30 días para que se cumpla el año de cobro de la siguiente anualidad, la institución financiera queda exenta de realizar cualquier reembolso.
Requisitos y advertencias antes de la cancelación
El principal requisito que exigen las entidades bancarias para proceder con la baja es dejar la cuenta en ceros. Esto significa que el usuario no debe tener saldos pendientes, comisiones vigentes ni compras a meses sin intereses por liquidar.
Asimismo, los expertos recuerdan a los consumidores considerar dos factores clave:
- Pérdida de beneficios: Al cancelar el plástico, todos los puntos, millas, cashback o recompensas acumuladas se perderán de inmediato.
- Estrategias de retención: El argumento de haber pagado la anualidad recientemente o la pérdida de los puntos serán las principales herramientas que usará el ejecutivo bancario para convencer al cliente de retener el producto.
Paso a paso: Cómo solicitar la baja y el reembolso
Dado que la devolución de la anualidad rara vez se efectúa de manera automática, el usuario debe realizar un proceso proactivo:
- 1. Comunicación con el banco: El cliente debe llamar a la línea de atención o acudir a una sucursal física para manifestar su decisión de cancelar.
- 2. Exigencia del reembolso: Se debe solicitar explícitamente el porcentaje no utilizado de la anualidad bajo el amparo de la normativa de Banxico.
- 3. Confirmación del monto: Un asesor notificará el monto exacto a regresar a través de un correo electrónico o SMS, detallando los días no utilizados.
- 4. Cobro del dinero: Tras la asignación de un número de folio, el usuario deberá acudir a una sucursal con original y copia de su identificación oficial (INE o pasaporte) para cobrar el efectivo.
Finalmente, las autoridades recuerdan que cada institución financiera puede presentar ligeras variaciones en su proceso interno, por lo que se recomienda resolver cualquier duda directamente con el ejecutivo durante el trámite.