Acumular retrasos en los pagos de tarjetas, préstamos personales o créditos hipotecarios puede convertirse en una bola de nieve difícil de detener. Aunque los métodos tradicionales de finanzas personales sugieren liquidar primero los saldos con mayores tasas de interés o los montos más pequeños, expertos advierten que el factor decisivo debe ser el riesgo de una demanda judicial o embargo.
Ángel González, director general de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, señala que al momento de negociar una reestructura o quita tras varios meses de impago, la mayoría de las personas ignora este peligro.
“Quizá se está dejando una deuda de alto riesgo para el final, lo cual implica que podría haber, en el inter, un proceso judicial para recuperar el monto financiado. Siempre vamos a sugerir irse por la de mayor riesgo para evitar temas legales”, explica González.
En el caso de las tarjetas de crédito, el especialista indica que el riesgo de un proceso legal suele iniciar a partir de los 30,000 pesos, mientras que en créditos automotrices e hipotecarios la posibilidad de demanda es considerablemente más alta debido a que existe un bien inmueble o vehículo que respalda la deuda.
Radiografía del deudor en México
La sobreacumulación de compromisos financieros es una realidad común en el país. Datos del estudio Perfil del Deudor 2025 revelan que el mexicano promedio sostiene tres cuentas por pagar simultáneamente.
| Número de deudas | Porcentaje de deudores |
| Menos de 5 | 81.96% |
| De 5 a 10 | 16.43% |
| De 10 a 15 | 1.28% |
| Más de 15 | 0.34% |
Fuente: Encuesta para el estudio Perfil del Deudor 2025.
Flexibilidad y métodos de pago
Los especialistas coinciden en que no existe una fórmula única, pero recomiendan analizar cinco factores antes de decidir qué deuda liquidar primero:
- Nivel de riesgo de demanda judicial.
- Quién es el acreedor (bancario, departamental, etc.).
- Monto total del adeudo.
- Tiempo transcurrido en cartera vencida.
- Tipo de crédito.
Sin embargo, González aconseja mantener cierta flexibilidad. Si un banco ofrece un descuento agresivo (de hasta un 90%) para liquidar una tarjeta de crédito, resulta conveniente aprovechar la oportunidad sin descuidar compromisos mayores como la hipoteca.
Avalancha vs. Bola de Nieve: Las estrategias clásicas
Una vez evaluado el riesgo legal, existen dos metodologías tradicionales para recuperar la estabilidad financiera:
- Método Avalancha: Consiste en pagar prioritariamente los créditos con las tasas de interés más altas. De acuerdo con BBVA, este esquema genera un ahorro significativo en intereses a largo plazo, aunque requiere paciencia ya que los saldos elevados tardan más en liquidarse.
- Método Bola de Nieve: Se enfoca en saldar las deudas más pequeñas primero. Luis Mena, asesor financiero y fundador de Triunfa con tus Finanzas, destaca que este modelo brinda «victorias rápidas» que motivan psicológicamente al deudor a continuar con los adeudos más grandes de forma ordenada.