De acuerdo con la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), en México existen al menos 9.04 millones de familias que no poseen una casa propia. De ellos, 5.8 millones no cuentan con Seguridad Social, pero de ese número, aproximadamente 1.2 millones podrían cumplir las condiciones para solicitar un crédito hipotecario.
Pensando en ese sector creciente de mercado, y tomando en cuenta que según este organismo se forman alrededor de 600 mil nuevos hogares cada año, en los últimos años se han hecho esfuerzos para ofrecer créditos hipotecarios para trabajadores por honorarios, asalariados sin nómina y dueños de negocios.
En esta ocasión, Vivanuncios, el portal inmobiliario de eBay, te dice cuáles son los programas que puedes aprovechar en caso de depender económicamente de tu negocio y no cotizar actualmente en el Infonavit o FOVISSSTE.
Infonavit
El Infonavit no sólo ofrece financiamientos para trabajadores, también ofrece créditos hipotecarios para independientes, es decir, que no tienen un patrón.
Para poder solicitar un crédito de este tipo se necesitan los siguientes requisitos:
- Estar dado de alta ante el Servicio de Administración Tributaria y no tener adeudos con esta entidad
- Tener una cuenta en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) con un esquema de ahorro de al menos 12 meses de antigüedad.
- Estar dado de alta en el Instituto Mexicano del Seguro Social como trabajador independiente
- Contar con una cuenta en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore)
- No haber tenido un crédito Infonavit anteriormente
El crédito se puede solicitar siempre y cuando no se haya tenido un empleo formal durante los dos años (24 meses) anteriores.
El mecanismo es el mismo que si fueras un empleado formal, con la diferencia de que tú eres quien realiza las aportaciones. El monto que te presta esta institución depende de tu edad, la aportación mensual que hagas y el monto del ahorro en Bansefi, que sería el equivalente a la subcuenta de vivienda.
El crédito puede ser hasta por el 80 por ciento del valor de la vivienda y el resto se debe cubrir con el ahorro ya mencionado.
Crediferente
Este es un programa de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) para otorgar un crédito hipotecario sin Infonavit a los dueños de negocios y trabajadores independientes. Se otorga a través de bancos y Sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes). Para comprobar tus ingresos puedes utilizar varios medios:
- Copia de la última declaración de impuestos a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
- Estados de cuenta de ahorros, cheques o inversiones en bancos, sociedades de inversión, uniones de crédito.
- Copias de comprobantes de al menos los últimos 6 meses de un esquema de ahorro en un banco, demostrando que el monto ahorrado es igual o mayor que la mensualidad que pretendes pagar por el crédito hipotecario.
- Comprobantes que demuestren que has tenido otros tipos de crédito (automotriz, préstamo personal) donde has pagado una mensualidad igual o mayor al crédito hipotecario que deseas contratar.
- Comprobantes que demuestren que has pagado la renta de una vivienda oportunamente cuyo monto es hasta 5% más que la mensualidad del crédito que pretendes obtener. En caso de ser mayor, debes ahorrar la diferencia durante 6 meses consecutivos.
Para determinar tu capacidad de pago, y por tanto el monto que se te puede autorizar, la entidad realiza un estudio socioeconómico, tomando también en cuenta estos documentos. El monto que te pueden prestar puede representar hasta el 90 por ciento del valor de la vivienda y puede ser de hasta más de 900 mil pesos.
El plazo puede ser de 10, 15 y hasta 25 años con una tasa de interés fija de 13.5 por ciento anual. Adicionalmente, se cobra un Seguro de cartera, con el que se compensa el riesgo de falta de pago.
Para contratar este crédito, necesitas disponer con al menos el 10 por ciento del valor de la vivienda como enganche. La tasa de interés de este esquema es más elevada que los créditos bancarios o de instituciones de vivienda, pero son una buena alternativa de crédito hipotecario para trabajadores a honorarios, independientes y dueños de negocio.
Sofomes
Las Sofomes son empresas privadas que tienen el aval de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para otorgar diversos tipos de financiamiento, entre ellos, un crédito hipotecario sin Infonavit.
Pueden fungir como intermediarios para un Crediferente de la SHF u otorgarte un crédito hipotecario para independientes de forma directa. En este último caso, los requisitos son muy similares a la solicitud en instituciones de vivienda o bancos. En el caso de trabajadores independientes o con negocio propio, se debe comprobar ingresos mediante estados de cuenta bancarios, constancias de servicios, recibos de honorarios, etc.
Para comprobar tu capacidad de pago, hacen un estudio socioeconómico y consultan tu historial en el Buró de crédito. Algunas de estas entidades permiten adquirir un crédito hipotecario de forma conjunta con tu cónyuge.
Para asegurarte de no caer en un fraude, verifica que la Sofom que elijas esté registrada en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la CONDUSEF.
Bancos
Algunos bancos funcionan como intermediarios para el programa Crediferente de la SHF ya comentado, pero hay algunos que ofrecen un crédito hipotecario sin Infonavit para dueños de negocio y trabajadores independientes. Últimamente han surgido muchos esquemas de financiamiento para apoyar a este sector, hay algunos bancos que incluso no requieren que tengas una cuenta con ellos.
Los requisitos para comprobar ingresos son similares a los de las Sofomes. Además, se pide poder comprobar que tienes una antigüedad mínima de dos años en tu ocupación independiente, que se puede hacer mediante un formato descargable en la página de internet del SAT.
Lo recomendable para facilitar la obtención de este crédito hipotecario para independientes es tener al menos 20 por ciento del valor de la vivienda disponible para el enganche y contar con un buen historial crediticio. El monto que se otorga varía según cada banco y depende en gran medida de estos factores, además de los ingresos que se puedan comprobar.
Evalúa estas opciones de crédito hipotecario para trabajadores por honorarios, asalariados sin nómina y dueños de negocio.